Derecho

Usura

Publicado por Hilda

Los préstamos en dinero llevan aparejado el pago de un dinero extra en concepto de intereses, lo que es lógico, pues de lo contrario ningún prestamista se desprendería de un dinero que recuperará en el futuro con riegos, y sin poder disponer de él durante la vigencia del préstamo. Algunos autores sostienen que los intereses deben fijarse por la oferta y la demanda, mientras otros, consideran que permitir intereses abusivos, que son los llamados usurarios, aunque el término usura del latín usurae significa simplemente intereses, implicaría avalar aprovecharse de la necesidad de dinero que en situaciones apremiantes pueden llevar a alguien a comprometerse más allá de lo que sería lógico pagar por el monto recibido.

La usura

Condenar la usura significa proteger el derecho de propiedad de los más débiles, frente a la avaricia de los que más tienen, que se aprovechan de la situación acuciante de los pobres, para enriquecerse indebidamente.

Ya en la antigua Roma, se fijaron tasas máximas a los intereses que pudieran cobrarse en los mutuos o préstamos de consumo. Si bien el contrato de mutuo era esencialmente gratuito, no pudiendo comprometerse el deudor a devolver más que lo recibido (sí, menos) podían reclamarse intereses moratorios en virtud del atraso en la devolución, pero el reclamo se hacía en forma extra contractual y no por el contrato de mutuo, por los daños y perjuicios derivados de la mora. Si se pactaban intereses convencionales se debían realizar en contrato por separado, llamado “stipulatio usurarum”, que significaba estipulación por los intereses. Como vemos la usura no tenía otra significación en Roma que el convenio de intereses, que recién pudo hacerse exigible en la época post clásica, por ejemplo en el caso del interés naval (foenus nauticum) que consistía en el préstamo que una persona le hacía al capitán de una embarcación para comprar mercadería con fines comerciales. También se concedió acción para el reclamo de intereses en los préstamos de cosas, y los préstamos realizados por banqueros.

Se permitió hacerse exigibles los intereses por una acción derivada del mutuo (condictio certi) y otra por la acción nacida de la estipulación convenida por separado. Si se realizaba un simple pacto (sin formalidades) solo surgía una obligación natural, que traía como consecuencia que si el obligado pagaba los intereses no podía pedir después su devolución, pero si no lo hacía, no podía accionarse judicialmente en su contra.

En un principio no hubo límites al monto de intereses que podía cobrarse, pero esto generó abusos. Por esa razón la Ley de las XII Tablas fijó la tasa máxima que podía cobrarse en concepto de intereses, que era del 8,33 % (valor de la uncia). El que cobrara un interés superior a una onza por ciento mensual era castigado con la pena del cuádruplo. En el año 347 a. C un plebiscito redujo a la mitad lo que podía cobrarse por intereses y la ley Genucia, del año 342 a. C prohibió el préstamo a interés. Syla fijó la tasa máxima en el 1 % mensual, y Justiniano la dejó establecida en el 6 % anual, o sea 0,5 % mensual.

El cristianismo condenó la usura. Juan Pablo II la denominó “plaga”, y “realidad infame”.

Modernamente se contempla la posibilidad de cobrar intereses por los préstamos, basados en el principio de libre contratación, pero también se reconoce que se debe proteger al deudor frente a los abusos. España dictó el 23 de junio de 1908 la Ley de Represión de la Usura, por la cual los intereses desproporcionados acarrean la nulidad del contrato de préstamo.

La Convención Americana sobre Derechos Humanos (Pacto de San José de Costa Rica) establece en su artículo 21 inc. 3 que la usura y cualquier otra forma de explotación humana por parte de otros hombres, debe ser motivo de prohibición legal. Esta Convención tiene jerarquía constitucional en la República Argentina. El Código Penal de este país se ocupa del delito de usura en el artículo 175 bis, castigándolo con sanciones de prisión y multa. Tipifica el delito como doloso ya que se necesita que quien comete la usura se aproveche de la necesidad, la inexperiencia o la ligereza de otra persona, y en virtud de tales circunstancias le hiciere de cualquier modo, dar o prometer, para sí o para otros, intereses u otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su prestación o que otorgue otorga recaudos o garantías de carácter extorsivo.

No se determina específicamente cuando, una tasa de interés constituye usura, lo que queda librado a la interpretación judicial, que en general pone como tope máximo para los intereses compensatorios y punitorios, la de una vez y media la que cobra el Banco de la Nación Argentina en sus operaciones ordinarias de descuento en un plazo de treinta días, sin capitalización.

Muchas veces es aconsejable para los deudores de préstamos a interés, en lugar de refinanciarlos con el prestamista que además de intereses usurarios aplicará anatocismo, y deberá comprometerse en el nuevo préstamo a abonar el capital que no pagó del préstamo anterior más los intereses, mas los intereses del nuevo crédito, llevar el caso a la justicia, que seguramente morigerará los intereses a cobrar.

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6 comentarios para “Usura”


  • Estimada Hilda, Ud. podria explicar los distintos tipos de intereses, como compensatorios, moratorios punitorios y sancionatorios. Los MORATORIOS son iguales a los PUNITORIOS, de cuanto pueden ser los intereses a cobrar y como seria una clausula para cobrar intereses moratorios o punitorios.

    Si al contrato se le añade una garantia personal o real, es un contrato de locacion, para asegurar el pago, en caso de ser real la garantia, tiene que hipotecarse la casa o no… GRACIIIAS

  • Germán, los intereses compensatorios son por el uso del dinero. Los moratorios o punitorios o sancionatorios (son todas denominaciones sinónimas) están estipulados en el contrato. no hay un monto preciso, quedan librados al acuerdo de partes. pueden discutirse en juicio y el juez puede morigerarlos según lo expuesto en el texto de la «usura». Con respecto a las garantías, generalmente no se ponen garantías garantías hipotecarias en las locaciones (se usa en la compra venta de inmuebles). en las locaciones se pide la firma de un garante que sea propietario, y se hace un estudio del título de propiedad para saber si no está embargado o hipotecado. Con eso basta. Si el inquilino no paga el alquiler, entonces sí, se hace un juicio, y se le pide al Juez, el embargo del bien, para su posterior remate si es que la deuda no se abona.

  • Muchisimas gracias por tanta informacion, me re sirve. Pero sin abusar quisiera consultarle algunas cositas mas.
    ¿Respecto al ESTUDIO DEL TITULO, basta con pedir un informe de dominio del inmueble y uno de estado de inhibicion del dueño registral, para saber el estado registral que se encuentra el bien?

    ¿La otra pregunta seria, el bien que se pone en garantia no tendria que tener ningun gravamen, ¿verdad? asi en caso de tener que pedir al juez el embargo del bien, no hayan otros acreedores como hipotecarios, o embargos, cosa de que no existan pagos preferenciales?

    En las locaciones, se puede firmar un CONVENIO DE DESALOJO, para evitar que vencido el contrato el inquilino si no se quiere ir, exigir que por dicho convenio se vaya.. En que consiste la HOMOLOGACION DEL MISMO.. GRACIAS POR TODO.

  • Germán es certero todo lo que expones. la homologación se hace por vía judicial. Con respecto a los acreedores preferenciales previamente inscriptos hay que ver la cuantía de sus créditos, para saber si alcanza el bien para cubrir a todos, incluso el actual. Por lo general, nadie acepta como garantía un bien que ya cuiente con embargos o hipotecas previas.

  • perdon por la pregunta pero me inquieta saber que puedo hacer me case por el registro civil con ahora mi esposo pero el tenia dos hijos con una mujer anteriormente a los cuales les da su cuota para la alimentacion de ellos…….yo lo acepte asi pero su ex mujer con ella nunca se caso vivian en union libre y ella me amenaza con golpearme y me hace llamadas por telefono para amenazarme e insultarme junto con sus hermanas de mi esposo que puedo hacer o que deberia hacer en caso de que en algun momento ellas lleguen a tocarme o acudir a mi domicilio e insultar y agredir verval y fisicamente agradecere su orientacion gracias……

  • Lety, lo que me cuentas constituye delito, por el momento de amenazas, y si se concretan, las violación de domicilio y lesiones. debes recurrir a la unidad policial más cercana a tu domicilio para hacer constar la denuncia